L’indemnité pour différence de taux d’intérêt est la commission que les clients des banques doivent payer pour la résiliation anticipée d’une hypothèque liée. Suite aux augmentations des taux d’intérêt de ces dernières années, la manière dont les banques calculent l’indemnité a été remise en question.

Finansinspektionen, qui a exhorté le gouvernement précédent à revoir le système dès le printemps 2022, estime qu’il est trop coûteux pour les consommateurs et qu’il entrave la mobilité sur le marché hypothécaire.

– En outre, il est en partie injuste, car l’indemnisation dépend de la manière dont vous avez négocié avec votre banque lorsque vous avez contracté le prêt hypothécaire. Elle est à la fois injuste en termes de répartition entre les différents individus et, surtout, les banques sont surcompensées en moyenne », déclare Daniel Barr, directeur général de Finansinspektionen.

Il y a maintenant une proposition pour un nouveau modèle de calcul qui a été soumis à la consultation d’un certain nombre d’organismes. Elle ressemble beaucoup à la proposition que Finansinspektionen avait faite dans sa soumission 2022, et Finansinspektionen lui donnera le feu vert dans sa réponse à la consultation.

– Ce qui est proposé est bien meilleur que la situation actuelle. Vous obtenez un modèle plus propre et plus juste, tout simplement », déclare Daniel Barr.

La compensation est actuellement calculée selon un modèle dans lequel le taux hypothécaire convenu avec le client est comparé à un taux comparatif basé sur les taux d’intérêt actuels des obligations hypothécaires. Plus la différence est importante, plus le client doit payer d’indemnités.

Dans le nouveau modèle les banques prendront en compte les taux de swap au moment où l’hypothèque a été contractée et au moment où le consommateur souhaite l’annuler, et calculeront ensuite l’indemnisation sur la base de cette différence.

– Cela signifie que vous regardez les taux du marché et que les banques reçoivent une compensation pour les changements de taux d’intérêt, au lieu de la situation actuelle où elles reçoivent également une compensation pour une sorte de prime de risque de crédit qu’il n’est pas raisonnable de payer pour le client.

Quelle sera l’amélioration pour le consommateur ?

– Cela dépend un peu de l’évolution des taux d’intérêt du marché au fil du temps. Mais si vous regardez l’historique, disons sur les dix dernières années, pour une personne ayant un prêt d’un million, lié pour cinq ans mais remboursable après trois ans, ce sera 5 000 à 10 000 SEK moins cher avec le nouveau modèle », dit Daniel Barr.

Une fois que toutes les réponses à la consultation auront été reçues, le gouvernement présentera un projet de loi. S’il est adopté par le Parlement, le changement devrait entrer en vigueur le 1er janvier 2025.