Le plafond hypothécaire, introduit par la Financial Services Authority en 2010, signifie qu’un acheteur ne peut contracter un prêt hypothécaire que jusqu’à 85 % de la valeur du logement.

Les 15 % restants doivent être épargnés, aidés par des parents fortunés ou financés par un prêt non garanti onéreux.

Lorsque Jesper Eliason et Johan Lanner ont quitté Göteborg pour Stockholm, l’idée a germé qu’il devait y avoir une étape entre la location et l’achat d’un logement. Ensemble, ils ont fondé la société Bodil.

– Aujourd’hui, il existe deux types de logement : la location et la propriété. Ne devrions-nous pas créer une étape intermédiaire et faciliter le passage de la location à la propriété ? C’était l’idée de base », explique Eliason, aujourd’hui PDG de la société Bodil.

La réponse a été la location-vente de logements. Un acheteur commence comme locataire et, après un certain nombre d’années, achète le bien.

– Vous conservez la sécurité d’un logement loué, c’est-à-dire la protection de la possession et un délai de préavis de trois mois », explique M. Eliason.

Les clients louent, mais l’objectif est qu’ils achètent la villa ou la maison de ville dans un délai de trois à dix ans. Le loyer est fixé selon le principe de la valeur d’usage, comme pour une location classique.

Mais lorsqu’il s’agit de maisons mitoyennes ou de villas, le loyer est souvent élevé.

– Oui, mais la location d’une maison de ville ou d’une villa est généralement plus chère que celle d’un appartement. Elles sont plus grandes, peuvent avoir plusieurs salles de bains, une entrée, une buanderie et une cour en bois, explique Eliason.

– Mais ils sont réglementés de la même manière – il devrait s’agir d’un loyer de valeur d’utilité. Lorsque nous fixons le loyer, il est spécifique à chaque objet et nous évaluons ensuite la valeur d’utilité du loyer pour chaque logement individuel.

Le loyer de la valeur d’usage est basé sur le loyer de logements similaires. Y a-t-il vraiment tant d’objets que l’on puisse mesurer ?

– En ce qui concerne les maisons de ville, il y a beaucoup d’objets auxquels on peut se comparer. C’est un peu moins le cas pour les villas, admet Eliason.

Quel est le groupe cible ?

– Environ 70 % sont âgés de 30 à 44 ans, c’est-à-dire de jeunes adultes. Environ 65 % d’entre eux ont des enfants. Ce sont donc les jeunes familles avec enfants qui ont tendance aujourd’hui à vivre dans des logements locatifs. La famille s’est agrandie et ils veulent déménager dans une maison individuelle ou mitoyenne.

Si l’on considère que vous devez payer un loyer assez élevé, l’électricité et l’eau et économiser pour l’acompte, il y a des gens qui ont des revenus assez importants, mais qui n’ont pas d’argent pour l’acompte ?

– C’est exactement de cela qu’il s’agit. Vous avez un revenu décent, mais vous n’avez peut-être pas reçu d’aide du foyer et vous n’avez pas pu économiser vous-même pour l’acompte. C’est là que nous intervenons, explique Johan Lanner, qui est aujourd’hui le gestionnaire financier de Bodil.

Mais peuvent-ils continuer à louer s’ils n’achètent pas la maison ?

– Oui, ils ont tout à fait le droit de rester. Ils ont la possibilité d’acheter, mais ils ne sont en aucun cas obligés de le faire, répond M. Lanner.

Mais le but est qu’ils rachètent ?

– Oui, il y a toujours un objectif clair et c’est pourquoi les plans d’épargne des clients ne sont pas mis en place pour plus de dix ans », explique M. Lanner.

Lorsqu’un client potentiel prend contact avec Bodil, il reçoit un « budget maison ». L’entreprise examine la situation financière de la famille – au moins un membre du ménage doit avoir un revenu fixe – et établit ensuite avec le client un budget assorti d’un plan d’épargne.

– Le client obtient une indication du niveau de prix qu’il peut envisager en fonction de sa situation financière personnelle », explique M. Eliason.

C’est ensuite au client de chercher une maison qui lui convienne. Une fois qu’il l’a trouvée, Bodil s’occupe du contact avec l’agent immobilier, de l’appel d’offres et de l’inspection.

Quelles sont vos responsabilités pendant la période de location ?

– C’est comme pour un propriétaire ordinaire. En termes simples, vous pouvez dire que nous sommes responsables de tout ce qui constitue une structure porteuse. Par exemple, si le toit doit être réparé ou si la façade et les fenêtres doivent être réparées, nous nous en occupons.

– Les clients s’occupent du jardin et des surfaces intérieures.

Si la maison prend de la valeur pendant la période de location, le client participera à la plus-value au prorata du montant qu’il a économisé.

– Dans la pratique, cela se fait en accordant au client une réduction par rapport à son épargne lorsqu’il achète la maison, explique M. Eliason.

Le point de départ est que le client achète à la valeur actuelle du marché. Bodil fixe cette valeur au prix payé par l’entreprise pour la maison, ajusté en fonction d’un indice immobilier, et déduit ensuite la remise de ce prix.

En revanche, si la maison perd de sa valeur, le client doit s’engager à l’acheter au prix indiqué par Mme Bodil.

La limite des moyens du client est fixée par Mme Bodil et il n’est pas possible de négocier un montant plus élevé.

– Nous disons que c’est la limite maximale de ce que nous pouvons faire pour un achat à tempérament, dit M. Lanner.

– Ensuite, si le client souhaite abaisser la limite, il ajoute.

Et que se passe-t-il si le client abandonne et veut déménager ?

– Si le client dit qu’il ne veut pas acheter la maison, que la famille ne l’aime pas, il peut simplement résilier le contrat, comme pour un contrat de location normal », conclut Jesper Eliason.

Pour en savoir plus :

Le couple louait sa villa : « Il a été difficile de mettre de l’argent de côté »