Annonces trompeuses des courtiers en prêts – DN.se

Le rapport montre une publicité humoristique accompagnée du message « Tous les prêts peuvent être meilleurs » et d’une information selon laquelle la société compare et regroupe des prêts.

Cette publicité a suscité la réaction du médiateur des consommateurs (KO), qui estime qu’elle vise à tromper le consommateur sur les conséquences financières du crédit.

« Même si le coût mensuel du consommateur peut être réduit en combinant plusieurs prêts en un seul, le coût total des obligations de prêt combinées du consommateur peut rester ou devenir plus élevé en raison de l’allongement de la période de remboursement », écrit le KO.

KO a examiné un certain nombre de spots publicitaires considérés comme ayant violé les exigences de modération de la loi sur la commercialisation et ordonne maintenant des injonctions, sous peine d’amendes, à l’encontre des quatre intermédiaires de crédit Lendo, Sambla, Zmarta et Enklare. Ces sociétés gagnent de l’argent en comparant les prêts et en mettant en relation les emprunteurs et les prêteurs.

– Il est important que vous soit neutre dans sa commercialisation et que ces entreprises n’aient pas respecté les exigences légales. C’est pourquoi nous émettons une injonction », déclare Elin Berner, conseillère en matière de procédures à l’Agence suédoise des consommateurs.

Depuis 2020, il n’y a eu qu’un seul cas de décision d’injonction sur la commercialisation du crédit, selon Elin Berner.

La sanction, qui va de 1 à 1,5 million de couronnes suédoises, peut être transformée en amende devant le tribunal si la commercialisation se poursuit de la même manière.

Il s’agit toutefois de montants modestes, étant donné que les entreprises ont réalisé des revenus de plusieurs centaines de millions de couronnes suédoises l’année dernière.

– Nous avons estimé que le montant de l’amende était équilibré », a déclaré Elin Berner.

Plusieurs entreprises ont été critiquées Cet automne, l’Agence suédoise de la consommation a examiné de plus près six des entreprises qui avaient reçu le plus grand nombre de plaintes au cours des deux dernières années. Il s’agit d’Enklare, Likvidum AB, Låna bra i Sverige, Reducero, Sambla et Zmarta. Après avoir examiné les appels de vente, l’autorité a conclu que les vendeurs manquaient de clarté, insistaient pour que les gens acceptent l’offre et utilisaient des techniques de vente figurant sur la liste noire, et une supervision de suivi est en cours.

Dans un courriel adressé à DN, Enklare écrit qu’ils ont cessé de produire les films en question l’automne dernier, lorsque l’Agence des consommateurs a ouvert le dossier.

« En outre, nous nous félicitons de la supervision exercée par les autorités pour garantir un marché sain », écrit la société.

« La forte augmentation depuis le début de l’année est très inquiétante. Jusqu’au 15 novembre, les dettes ont augmenté de 16 % cette année ».

Ceux qui veulent un prêt rapide ne doivent pas chercher bien loin. Le marché regorge d’établissements de crédit à la consommation, également connus sous le nom de sociétés de prêts instantanés, qui promettent des solutions faciles. Celles-ci vont du « paiement à l’avance » à la consolidation de prêts plus anciens.

Mais de nombreux prêts risquent de se transformer en piège à dettes, car ils sont souvent associés à des taux d’intérêt élevés qui font rapidement grimper les coûts pour ceux qui ne sont pas en mesure de payer à temps.

L’année dernière, l’autorité suédoise de surveillance financière (FI) a constaté qu’une personne sur six ayant emprunté auprès d’un établissement de crédit à la consommation recevait des avis de recouvrement.

Dans le même temps, le montant total des dettes auprès de l’autorité suédoise d’exécution continue d’augmenter et s’élève aujourd’hui à 118 milliards de couronnes suédoises.

– La forte augmentation depuis le début de l’année est très inquiétante. Jusqu’au 15 novembre, les dettes ont augmenté de 16 % cette année », déclare Davor Vuleta, porte-parole de l’Autorité suédoise d’exécution pour les finances personnelles.

Le crédit à la consommation se situe souvent dans la catégorie des 100 000 à 500 000 couronnes suédoises. Au cours du premier semestre, 6,6 milliards de SEK d’ordres de paiement ont été enregistrés dans cette catégorie, ce qui correspond à une augmentation de 44 % par rapport à la même période de l’année dernière.

– Ces dettes sont pour la plupart non garanties et peuvent être classées dans la catégorie des dettes à la consommation. Il s’agit d’une augmentation considérable. De 2016 à cette année, le nombre de réclamations a augmenté de 219 % et le montant de la dette de près de 300 % », explique Davor Vuleta.

Il souligne que cette tendance est alimentée par un certain type d’acteurs.

– Une personne sur 40 qui emprunte auprès d’un établissement de crédit se retrouve avec l’Autorité suédoise d’exécution. Si vous empruntez auprès de grandes banques qui vérifient correctement votre solvabilité, c’est 1 sur 1 000″, explique Davor Vuelta.

De nombreuses sociétés de crédit gagnent également de l’argent en revendant leurs dettes, qui sont ensuite achetées par des agences de recouvrement et des opérateurs étrangers.

– Récemment, nous avons vu des sociétés étrangères sans numéro d’organisation suédois nous soumettre des demandes d’indemnisation. Dans la fourchette de 100 000 à 500 000 SEK, elles arrivent en tête et en deuxième position pour ce qui est de l’ensemble des demandes.

Au début de l’année, Finansinspektionen a repris la responsabilité de la supervision. de l’Agence suédoise de la consommation sur les sociétés de crédit à la consommation. Anna Hult, juriste senior à FI, souligne l’importance pour les sociétés d’être restrictives dans leurs prêts dans la situation actuelle du marché.

– Nous avons constaté que les établissements de crédit à la consommation et les banques de niche utilisent des informations limitées dans leurs évaluations de crédit, et ces prêteurs ont également la plus grande proportion de clients ayant des problèmes de paiement », déclare Anna Hult.

L’autorité a récemment lancé ses premiers cas de surveillance, les entreprises Viaconto Sweden et Cashbuddy étant les premières à faire l’objet d’un examen minutieux.

– Nous verrons si elles accordent des crédits aux consommateurs sans évaluer leur capacité future de remboursement. Pour de nombreux consommateurs, il peut être difficile d’évaluer eux-mêmes le montant mensuel du crédit et son impact sur leurs finances », explique Anna Hult.

Aujourd’hui, environ 40 à 45 entreprises sont agréées en tant qu’établissements de crédit à la consommation et peuvent donc accorder des prêts aux consommateurs.

– Pour être efficace, nous ne pouvons pas ouvrir dix actions de contrôle car nous ne pouvons pas travailler aussi rapidement et en toute sécurité juridique que nous le souhaitons. Nous lancerons d’autres enquêtes au fur et à mesure.

Finansinspektionen s’appuie sur la même législation que l’Agence suédoise de la consommation.

– Cependant, les sanctions sont plus nombreuses et les frais de sanction peuvent être plus élevés, ce qui peut être considéré comme plus dissuasif.

Mais est-ce suffisant ?

L’économiste privée Magdalena Kowalczyk, connue sous le nom de Lyxfällan, ne le pense pas, arguant que la législation est dépassée et que les régulateurs ne peuvent pas suivre l’évolution rapide des sociétés de prêt.

– L’Agence suédoise de la consommation pourrait faire tomber une bannière. « Oh, bien sûr, disent les sociétés, changez la couleur de la bannière ou faites appel. Il y a tellement d’argent en jeu que cela vaut la peine pour elles d’engager des avocats pour faire traîner la procédure », déclare Magdalena Kowalczyk.

Elle note qu’il est devenu normal d’acheter tout à tempérament en Suède et met en garde contre les coûts sociaux élevés liés au surendettement, aux congés de maladie et aux maladies mentales.

– Il est inefficace d’agir ainsi et de laisser un petit nombre de personnes s’amuser aux dépens d’un grand nombre de personnes en mauvaise santé.

Que faut-il pour réguler le marché ?

– Elle repose sur le fait que les régulateurs commencent à travailler plus dur et que la gestion devient plus stricte. Les lois de protection des consommateurs sont inutiles s’il n’y a pas de sanctions en cas d’infraction. L’exploitation du désespoir et de l’ignorance des gens doit avoir un coût », déclare Magdalena Kowalczyk.

Dans le même temps, des changements sont peut-être en cours. L’été dernier, l’enquête sur le surendettement a été soumise au gouvernement. Elle propose, entre autres, un registre des dettes et une réduction de moitié, à 20 %, du taux d’intérêt maximum qui s’applique actuellement aux crédits à coût élevé, afin de réduire l’accès aux crédits à risque.

– Nous espérons que les propositions seront traitées très rapidement, car nous recevons actuellement de nombreuses dettes importantes », commente Davor Vuleta de l’Autorité suédoise d’exécution.

DN a contacté Lendo, Sambla et Zmarta.