La déduction pour l’épargne-pension privée a été réduite en 2015 et supprimée complètement à partir de 2016 pour la plupart des gens. Les exceptions sont les personnes qui dirigent leur propre entreprise et celles dont l’employeur ne verse pas de pension professionnelle. Ils peuvent déduire 35 % de leurs revenus, mais pas plus de 10 montants de base de prix, soit 525 000 SEK en 2023.
En 2014, les Suédois ont épargné en moyenne 500 SEK par mois à titre privé pour leur retraite. Comme il s’agit d’une moyenne, certaines personnes ont épargné plus et d’autres moins. Mais cela montre qu’il y a un grand intérêt à épargner pour la retraite.
Les moyens d’économiser En termes simples, c’est s’abstenir d’acheter quelque chose aujourd’hui pour consommer plus tard. L’épargne peut être à court terme pour un objectif spécifique tel qu’un voyage, une voiture ou un meuble.
L’épargne retraite, en revanche, est toujours à long terme, car elle devrait idéalement durer tout au long de la vie professionnelle. La plupart des gens ont des revenus plus élevés lorsqu’ils travaillent que lorsqu’ils sont à la retraite, c’est donc une bonne idée de reporter une partie de la consommation.
Il existe plusieurs façons d’obtenir plus d’argent à la retraite. Voici les principales :
1. travailler
Dès que vous travaillez et payez des impôts, vous gagnez une pension nationale qui sera éventuellement payée par l’État. La limite à partir de laquelle vous devez payer des impôts est un revenu annuel de 20 008 SEK en 2020.
Pour les revenus supérieurs à 22 208 SEK, vous gagnez l’équivalent de 18,5 % de votre salaire en pension. Le système de retraite est soumis à un plafond de revenus : il faut un salaire mensuel d’environ 45 000 SEK pour bénéficier de la pension maximale. Les revenus supérieurs au plafond ne donnent pas lieu à une pension plus élevée.
Il n’y a pas de limite d’âge inférieure et vous percevez une pension tant que vous travaillez.
2. pension professionnelle
Toute personne travaillant sur un lieu de travail régi par une convention collective bénéficie d’une pension professionnelle. Il existe quatre régimes différents pour les différents secteurs du marché du travail. Aujourd’hui, ils sont plus ou moins identiques. La prime versée par l’employeur correspond à 4,5 % du salaire jusqu’à un salaire mensuel d’un peu plus de 40 000 SEK. Si le salaire est supérieur, le pourcentage est plus élevé sur la partie excédentaire du revenu.
Par exemple, une personne qui gagne 30 000 couronnes suédoises par mois dispose de 1 350 couronnes suédoises par mois pour sa pension professionnelle. Cela représente près d’un demi-million de couronnes sur 30 ans. En outre, on peut espérer une augmentation de la valeur.
Quel âge avez-vous ? pour commencer à percevoir une pension professionnelle varie. Dans la plupart des cas, vous ne percevez pas de pension professionnelle après l’âge de 65 ans. Auparavant, la limite inférieure était souvent de 28 ans, mais ces dernières années, l’âge a été abaissé. Pour les salariés du secteur privé de la zone LO, par exemple, la limite est fixée à 22 ans à partir de 2023, tandis qu’il n’y a pas de limite d’âge, ni à la hausse ni à la baisse, pour les salariés des municipalités et des régions. Vérifiez ce qui s’applique là où vous travaillez.
La pension professionnelle est l’un des avantages salariaux les plus importants et vous devriez toujours vous efforcer de travailler pour une entreprise offrant une pension professionnelle. Outre les pensions professionnelles convenues collectivement, certaines entreprises disposent de leurs propres régimes de pension professionnelle.
3. pension flexible
Il s’agit d’un moyen relativement nouveau d’épargner pour la retraite que les syndicats ont négocié avec les employeurs. En termes simples, cela signifie que les employeurs mettent plus d’argent de côté pour la pension professionnelle et qu’il est possible pour les employés d’utiliser cet argent supplémentaire pour prendre une retraite partielle à la fin de leur vie professionnelle.
De nombreux employés du secteur privé et de l’État bénéficient d’une pension flexible, mais pas les employés des municipalités et des régions. Renseignez-vous sur les dispositions en vigueur sur votre lieu de travail.
4. échange de salaires
Il s’agit d’échanger une partie de votre salaire avant impôt contre une pension et d’épargner l’argent avant impôt. Mais attention à ne pas réduire votre salaire au point de perdre d’autres avantages. Pour percevoir le montant total dans tous les systèmes tels que la pension nationale, l’indemnité de maladie, l’indemnité parentale et l’indemnité de chômage, vous devez disposer d’un salaire d’environ 49 900 SEK par mois après l’échange de salaire.
Si votre salaire est inférieur à 49 900 SEK par mois après l’échange de salaires, votre pension nationale sera moins élevée. L’indemnité de maladie, l’indemnité parentale et l’indemnité de chômage peuvent également être affectées, même si les plafonds de revenus sont inférieurs. En d’autres termes, l’échange de salaires n’est pas bon pour tout le monde.
5TH ISK
Le Compte d’Épargne-placement (CÉP) n’est pas un compte ordinaire sur lequel vous déposez de l’argent et recevez des intérêts, même si son nom peut y faire penser. Il s’agit d’une coquille dans laquelle vous pouvez choisir différents types d’épargne tels que des fonds, des actions, divers produits dérivés ou des liquidités.
Le compte ISK est gratuit, mais vous payez des frais comme d’habitude sur les produits d’épargne avec lesquels vous remplissez le compte, tels que les frais de fonds.
Lorsque vous épargnez sur un ISK, la fiscalité est différente de celle d’un compte d’épargne classique ou si vous épargnez directement dans des fonds ou des actions. C’est la raison d’être de l’ISK.
Une différence par rapport à avec d’autres formes d’épargne, vous ne payez pas d’impôt sur le rendement lorsque vous retirez de l’argent de votre ISK, mais vous payez chaque année un impôt normalisé sur la valeur des actifs du compte et des dépôts effectués au cours de l’année.
La taxe standard est basée sur le taux d’emprunt de l’État, et comme celui-ci a été augmenté, la taxe a également été augmentée, passant de 0,375 % en 2022 à 0,882 % en 2023. Pour chaque millier de couronnes sur le compte, vous payez donc 8 SEK et 82 öre de taxe. L’impôt doit être payé chaque année dans le cadre de la déclaration d’impôt, que la valeur des actifs ait augmenté ou diminué.
L’avantage d’un ISK est que vous pouvez changer de fonds et acheter et vendre des actions au sein de la coquille sans déclencher d’impôt sur les plus-values et que les transactions ne doivent pas être incluses dans la déclaration d’impôt.
Si vous épargnez directement dans des fonds et que vous souhaitez changer de fonds, vous devez vendre le fonds que vous possédez et en acheter un nouveau. Cela entraîne une taxe sur les plus-values de 30 % sur l’augmentation de la valeur et la vente doit être déclarée.
Comme c’est facile de changer de fonds et d’actions au sein de l’ISK et que les taxes sont relativement faibles, vous avez la possibilité d’obtenir un bon rendement sur votre épargne. Mais il y a un risque, comme d’habitude, que vos actions et vos fonds perdent de la valeur.
Il est également possible que les taux d’intérêt soient beaucoup plus élevés à l’avenir et que l’ISK devienne alors moins rentable. Le compte d’épargne-placement est gratuit, mais vous devez payer des frais pour vos fonds, comme d’habitude.
L’argent n’est pas bloqué mais peut être retiré à tout moment, ce qui signifie qu’une certaine discipline est nécessaire pour disposer d’un capital le jour de la retraite.
6. assurance mixte
Semblable à l’ISK à bien des égards. Il ne s’agit pas d’une forme d’épargne mais d’une coquille que vous remplissez avec du contenu tel que des actions, des fonds, des produits dérivés et des liquidités. C’est le contenu que vous choisissez qui détermine le niveau de risque de votre épargne.
Vous ne payez pas d’impôt lorsque vous retirez votre argent ou lorsque vous vendez des fonds et des actions pour en acheter de nouveaux. En revanche, vous payez un impôt forfaitaire annuel sur la valeur de votre épargne et de vos dépôts au cours de l’année. La taxe forfaitaire est de 0,882 % en 2023, comme pour les ISK.
Dans l’assurance mixte c’est la compagnie d’assurance qui possède vos économies, en ISK vous possédez l’argent vous-même.
Vous pouvez choisir un bénéficiaire pour votre police d’assurance et garder l’argent en dehors de votre succession.
Différentes assurances peuvent être attachées à un contrat de capitalisation, mais attention, le mot assurance ne signifie pas que le capital est assuré contre les chutes boursières. Par exemple, vous pouvez souscrire une garantie de remboursement, qui donne de l’argent à vos bénéficiaires, et une assurance exonération de primes, qui vous permet de ne pas payer la prime si vous êtes atteint d’une maladie de longue durée.
Dans certaines compagnies, vous pouvez opter pour une police d’assurance traditionnelle dans laquelle les gestionnaires choisissent les investissements. Lorsque l’argent est retiré, vous pouvez alors recevoir des paiements mensuels.
Il est important de faire attention aux frais. Les contrats de capitalisation peuvent comporter des frais fixes et des frais variables. En outre, les produits d’épargne comportent des frais, tels que les frais de fonds.
L’argent est immobilisé dans le contrat de capitalisation et la période d’engagement peut aller jusqu’à 15 ans. Il est courant que les sociétés prélèvent des frais si vous effectuez des retraits pendant la période d’immobilisation. Cela peut être un problème si vous avez besoin d’utiliser votre épargne, mais cela peut aussi vous empêcher de retirer votre argent prématurément.
Erik est né et a grandi à Stockholm, en Suède, où il a passé la majeure partie de sa vie avant de venir vivre en France en 2018. Il est de langue maternelle suédoise et parle couramment francais. Il a obtenu un diplôme en communication et marketing à l’Université de Stockholm. Passioné par les voyages et la culture Suédoise, il aime partager les infos et valeurs de la Suède.
