Plus de la moitié des emprunts hypothécaires des ménages sont confrontés à une baisse des taux d’intérêt

Au total, il s’agit de prêts d’un montant inimaginable de 2 321 milliards de couronnes suédoises (SEK) qui, en mai, avaient une durée fixe de moins d’un an, selon les données de l’Office suédois de la statistique.

Les finances personnelles des Suédois ont été mises à rude épreuve au cours de l’année écoulée. Les coûts de l’électricité ont augmenté et les prix des denrées alimentaires ont grimpé en flèche. Lorsque l’inflation a augmenté l’année dernière, de nombreuses personnes ont poussé un soupir de soulagement en pensant qu’elles avaient au moins lié leurs taux d’intérêt à un coût plus faible. Mais le temps a passé, les taux d’intérêt ont augmenté et plusieurs économistes s’attendent à ce que la Riksbank et les banques procèdent à de nouvelles augmentations des taux d’intérêt.

Cela signifie que de nombreux ménages se sont retrouvés dans une situation qu’ils espéraient éviter : d’ici un an, leur prêt hypothécaire à taux fixe arrivera à échéance.

– C’est très provocateur. Les banques ont été très rapides à supprimer les intérêts sur les comptes d’épargne et les comptes salaires et très lentes à restituer les intérêts sur ces comptes. Les banques ont vraiment maximisé leur espace au détriment des consommateurs. Elles devraient maintenant prendre leurs responsabilités et ne pas augmenter les taux hypothécaires au maximum », poursuit Yasemin Bayramoglu, tout comme son patron Jan Bertoft, secrétaire général de l’organisation à but non lucratif Sverige konsumenter :

– Nous savons que de très nombreuses personnes ont de petites marges et risquent de perdre leur maison et leur foyer.

Au total, les ménages suédois disposaient de des prêts au logement pour plus de 4 000 milliards de couronnes suédoises (4 058 milliards d’euros) en mai, selon les chiffres de Statistics Sweden. Environ 57 % du capital emprunté avait une durée fixe, variable ou expirant dans l’année à venir. Les 43 % restants sont assortis de taux d’intérêt qui seront refixés à l’avenir.

Cela signifie qu’au fil des mois, la part des emprunteurs contraints de payer un taux d’intérêt plus élevé et qui doivent adapter leur situation financière à ces taux d’intérêt plus élevés augmente.

La réduction des marges des ménages présente un avantage macroéconomique : elle peut freiner l’inflation lorsque les gens ont moins d’argent dans leur portefeuille. Mais de nombreuses personnes réagissent à la détérioration radicale de leurs finances personnelles à un moment où les banques annoncent des bénéfices records dans leurs rapports trimestriels cette semaine. Les banques ont-elles trop de pouvoir ?

De nombreux consommateurs trouvent inquiétant que les banques continuent à naviguer et à faire de gros bénéfices alors que les temps sont durs. C’est le signe qu’il y a encore trop peu de concurrence entre les banques.

– De nombreux consommateurs sont choqués par le fait que les banques continuent à naviguer et à faire de gros bénéfices même en période difficile. C’est le signe qu’il y a encore trop peu de concurrence entre les banques. Et que nous, les consommateurs, sommes trop réticents au changement », déclare Jan Bertoft de Consumers Sweden.

L’Autorité de la concurrence a présenté ce printemps une analyse de la concurrence entre les banques.

– Le marché du crédit hypothécaire a peu évolué ces dernières années. Les quatre plus grands des plus petits prêteurs ont augmenté leurs parts de marché et sont passés de 12 à 19 %, explique Martin Bäckström, chef d’unité à l’Autorité suédoise de la concurrence :

– Il est positif pour la concurrence que les challengers prennent des parts de marché. Au fil des ans, les petites banques telles que Danske Bank, Länsförsäkringar, SBAB et Skandia ont pris une plus grande part de marché aux quatre grandes banques Nordea, SEB, Swedbank et Handelsbanken. Si l’on examine l’évolution entre 2018 et 2022, on constate que la marge brute des banques sur les prêts hypothécaires a diminué, ce qui indique que la concurrence sur les prix s’améliore.

Nous, les Suédois, ne sommes pas habitués à marchander, mais lorsqu’il s’agit d’hypothèques, pour une raison quelconque, ils ont développé cette opportunité de réduire le prix. Vous devez donc utiliser le

Le conseil unanime de l’Autorité suédoise de la concurrence, du Bureau bancaire et financier des consommateurs et des consommateurs suédois est d’essayer de négocier vos frais d’intérêt à la baisse.

– Si rien ne s’est passé dans le ménage et que personne n’est devenu chômeur ou étudiant, nous conseillons toujours d’exposer les banques à la concurrence. Essayez d’obtenir une réduction du taux d’intérêt. Nous avons une comparaison dont vous pouvez partir, déclare Kicki Westerståhl, directrice de l’Agence bancaire et financière des consommateurs, qui poursuit :

– C’est un peu étrange. Les Suédois n’ont pas l’habitude de marchander, mais lorsqu’il s’agit de prêts hypothécaires, ils ont, pour une raison ou une autre, développé cette possibilité de réduire le prix. Vous devriez donc l’utiliser.

Les banques ne sont pas autorisées à faire des demandes au client pour qu’il devienne un client à part entière, mais elles peuvent lui offrir une réduction. « Vous devriez y réfléchir, car pour la plupart des gens, c’est l’hypothèque qui coûte le plus cher, surtout si vous avez des prêts importants », explique Kicki Westerståhl.

– L’exemption d’amortissement est une possibilité pour ceux qui sont vraiment mauvais. Sinon, l’alternative est de changer de logement et de s’adapter, dit-elle.

Jan Bertoft, de Swedish Consumers, raconte que beaucoup de ses membres mettent la main à la poche à la banque parce qu’ils se sentent impuissants, surtout s’ils n’ont pas de gros revenus.

– Beaucoup ont des marges financières très réduites maintenant que tout est devenu cher. Les prix de l’alimentation, du logement et peut-être de l’énergie à l’approche de l’hiver. Nombreux sont ceux qui se trouvent dans une situation difficile », déclare-t-il, ajoutant que ceux qui ont des revenus élevés et une bonne situation financière sont souvent en meilleure position de négociation lorsqu’il s’agit de faire baisser le taux d’intérêt à la banque :

– La pauvreté coûte cher.