La neige tombe devant les locaux de l’autorité suédoise de surveillance financière (FI) lorsque Susanna Grufman, directrice générale adjointe, arrive au bureau.

L’économie suédoise est également en pleine tempête. Le nouveau rapport de l’autorité sur les prêts hypothécaires montre que les ménages sont accablés par la hausse des taux d’intérêt, ce qui n’était pas arrivé depuis douze ans.

Outre les prêts hypothécaires, l’autorité surveille également les prêts à la consommation. Ceux-ci ont augmenté rapidement au début de l’année 2022, mais sont retombés à un taux de croissance de 2,6 % en janvier de cette année, selon Statistics Sweden.

– Il est clair que les taux d’intérêt élevés sont un facteur lorsque les ménages ont des finances plus pauvres et des marges plus réduites. Le système devrait donc fonctionner de manière à ce que les prêteurs n’accordent pas de prêts si les emprunteurs n’ont pas la capacité de payer, déclare Susanna Grufman.

Mais il y a encore quelque chose qui fait mal. Dans un récent rapport, FI met en garde contre une organisation et des contrôles inadéquats des prêts à la consommation qui risquent d’exacerber l’endettement des Suédois.

– Nous constatons que le marché et sa conception évoluent et comportent de nouveaux types de risques. Nous nous sommes beaucoup penchés sur les prêts accordés par des intermédiaires, qui sont de plus en plus nombreux », explique Susanna Grufman.

Dans le cadre de ces systèmes, les gens cliquent sur des sites web proposant des prêts et sont ensuite redirigés vers un prêteur, qui paie une commission pour le prêt négocié.

Selon FI, un tiers de tous les prêts non garantis, soit 40 milliards de couronnes suédoises, ont fait l’objet de ce type d’arrangement l’année dernière.

– C’est une activité très lucrative. L’argent que les prêteurs consacraient auparavant à leurs propres budgets de marketing est désormais en partie consacré aux commissions versées aux intermédiaires de prêt.

Les problèmes sont liés aux contrats qui empêchent le prêteur de procéder à des vérifications appropriées, de contacter le client ou de s’engager à lui accorder un certain montant de crédit.

La surveillance sera désormais renforcée.

– Le pouvoir s’est clairement déplacé en faveur des intermédiaires de crédit, ce qui n’est pas à l’avantage des consommateurs. Il est très difficile de voir comment cela est compatible avec la réglementation si l’on vous empêche d’obtenir les informations dont vous avez besoin, déclare Susanna Grufman.

Dans une économie plus difficile, il est probable que davantage de personnes essaient de contracter des prêts qu’elles ne peuvent pas se permettre, tandis que celles qui se sont déjà engagées peuvent éprouver des difficultés à effectuer les remboursements.

– Lorsque nous procédons à des essais, comme les prêteurs auraient dû le faire, nous constatons que la proportion de personnes en situation de déficit augmente.

Cela peut également affecter les entrepreneurs qui se trouvent en difficulté en période de récession, surtout s’ils ont souscrit une garantie personnelle.

– Nous suivons avec grand intérêt les prêts aux sociétés non financières dans le cadre de notre surveillance prudentielle, car ces prêts comportent un risque de crédit pour les banques, mais nous n’avons pas examiné les évaluations de crédit lorsque des particuliers fournissent des garanties », explique Susanna Grufman.

Y a-t-il quelque chose que vous devez vérifier ?

– Cela pourrait être le cas si nous constatons que le problème s’aggrave et qu’il y a des lacunes pour les prêteurs qui doivent effectuer des vérifications de solvabilité pour les entreprises et les particuliers. Nous avons été informés que le phénomène prend de l’ampleur et qu’il peut entraîner des difficultés supplémentaires lorsque les prêteurs procèdent à des vérifications de solvabilité. Nous suivons l’évolution de la situation.

Les examens des établissements de crédit à la consommation, les sociétés de prêt sur salaire, sont prioritaires parce qu’ils augmentent le risque de problèmes de paiement.

En même temps, il y a des limites.

– Finansinspektionen s’est développée ces dernières années, ce qui est une bonne chose, mais nous pensons toujours que nos ressources sont insuffisantes compte tenu de la taille et de la complexité du marché financier.