Anders allait sauver son entreprise – maintenant la montagne de dettes s’accroît

« Nous facilitons la vie des petites entreprises », déclare la société de prêt suédoise.

Anders Sjöstedt, qui a créé une entreprise de produits capillaires avec son mari, avait vraiment besoin d’aide au printemps 2020.

– Trois mois après le lancement, la pandémie a frappé et presque tous les distributeurs avec lesquels nous travaillions ont fait faillite. Nous avions investi tout le capital dans nos produits et nous n’étions tout simplement pas prêts à faire face à une telle évolution.

Anders Sjöstedt sirote son café en regardant l’eau à Gamla Stan, à Stockholm.

Il est déçu de la situation. Lui qui a déjà dirigé des entreprises et aidé d’autres entrepreneurs en est arrivé là.

Ils ont emprunté à des amis et de connaissances pour passer à la vente en ligne pendant la pandémie.

Les banques ont refusé d’accorder des prêts à l’entreprise endettée.

Mais chez Qred, qui se concentre sur les petits prêts aux petites entreprises, le feu vert a été donné.

L’entreprise a emprunté 250 000 SEK avec le plan de remboursement le plus court. L’arrangement était basé sur une commission fixe, d’environ 6 000 SEK par mois, au lieu d’intérêts.

En l’espace d’un an et demi, l’entreprise n’aurait plus de dettes.

Cela ne s’est pas produit.

Lorsqu’ils ont mis l’entreprise en faillite en 2021 de nouveaux problèmes se posent car il a bénéficié d’une garantie personnelle.

Anders Sjöstedt raconte qu’on lui a proposé de réduire les frais s’il payait directement un cinquième du prêt, ce qu’il a fait après avoir emprunté à sa famille, et qu’on lui a ensuite dit que les conditions ne pouvaient de toute façon pas être modifiées.

– Ils se présentent comme le meilleur ami de l’entrepreneur. Maintenant, nous allons payer 10 000 euros par mois pendant cinq ans pour nous débarrasser d’un prêt de 200 000 couronnes. Ensuite, ils toucheront 600 000 couronnes suédoises en honoraires purs.

Il critique également le fait que les fraisqui, contrairement aux intérêts, ne diminue pas à mesure que la dette diminue.

Et en même temps, il fait l’autocritique de son propre rôle dans tout cela.

– Je suis responsable à 100 %, ce n’est pas leur faute si j’accepte un prêt avec une garantie personnelle. Mais je pense qu’ils rendent le remboursement plus difficile qu’il ne devrait l’être. Ce n’est pas illégal, mais c’est insensible.

Magazine d’affaires du Financial Times place Qred, dont la valeur est estimée à près de 2 milliards de couronnes suédoises, sur la liste des 1 000 entreprises à la croissance la plus rapide en Europe. Le principal actionnaire est la société de capital-risque Nordic Capital, ainsi que les fondateurs.

Qred utilise l’intelligence artificielle (IA) pour réaliser des évaluations de crédit automatisées qui minimisent les interventions manuelles et les coûts.

– L’IA risque absolument de commettre des erreurs de jugement, mais elle en commet moins qu’un agent manuel. Elle a une capacité incroyable, mais elle n’est pas parfaite », déclare Emil Sunvisson, fondateur et directeur général de Qred.

L’année dernière, le chiffre d’affaires de l’entreprise est passé de 372 à 555 millions de couronnes suédoises.

– La demande de financement dans notre segment de clientèle, les petites entreprises, reste forte sur le marché. Les banques traditionnelles ne répondent pas à ce besoin », déclare Emil Sunvisson.

Il ne souhaite pas commenter le cas d’Anders Sjöstedt, mais affirme que les accords sont transparents, qu’ils ne comportent pas de période d’engagement et que les clients peuvent rembourser les prêts à tout moment sans frais.

– Lorsque les choses tournent mal pour le client, elles tournent mal pour nous, c’est pourquoi nous faisons tout ce qui est en notre pouvoir pour faciliter les choses.

Dans ce cas, c’est mauvais pour le client et bon pour vous ?

– Nous espérons que tout se passera bien pour le client.

Il n’est pas question de réduire la redevance lorsque les conditions changent ?

– Non, ce que nous pouvons faire, c’est assouplir le plan d’amortissement, c’est comme ça que nous travaillons.

La société est présente dans les pays nordiques et le Benelux et a émis plus de 100 000 prêts depuis sa création. En 2022 et jusqu’à la mi-mars, des demandes de recouvrement de créances ont été enregistrées par l’intermédiaire de la société Qred pour un montant d’environ 130 millions de couronnes suédoises, selon Kronofogden.

L’entreprise déclare elle-même qu’un prêt sur 20 donne lieu à des problèmes lorsque le client ne peut pas effectuer les paiements.

– Nous constatons que les faillites augmentent, ce qui se traduit également par des pertes de crédit pour nous, et nous sommes un peu plus prudents dans l’octroi de prêts maintenant que nous voyons des signes accrus de risque, déclare Emil Sunvisson.

Anders Sjöstedt s’exhibe un courriel indiquant que les droits relatifs à son prêt ont été transférés à Qred. En effet, lors de sa première demande de prêt, il a été orienté vers leur partenaire, et la majorité des revenus de Qred provient de l’orientation de prêts. Ce type d’arrangement, courant dans les prêts à la consommation, a attiré l’attention de l’autorité suédoise de surveillance financière (FI) en raison de lacunes dans l’évaluation du crédit.

– Notre accord diffère des accords couramment conclus avec les intermédiaires de crédit, dans lesquels Qred procède en partie à sa propre évaluation du crédit et prend en charge une partie des pertes de crédit éventuelles », explique Emil Sunvisson, qui se dit favorable à la poursuite de la réglementation.

Anders Sjöstedt travaille maintenant en tant que consultant, mais il est à nouveau actif et associé dans son ancienne entreprise, dont les actifs ont été rachetés par un ancien propriétaire.

Peter Näslund est associé au sein du cabinet d’avocats DLA Piper et se spécialise dans les acquisitions. Selon lui, ce type d’arrangement n’est pas rare, même s’il peut être un peu gênant pour ceux qui ne sont pas payés.

– Si vous avez fait faillite, c’est que les choses ne se sont pas bien passées, mais il peut aussi être intéressant d’essayer de préserver ou de recréer une entreprise », déclare Peter Näslund.

Anders Sjöstedt estime qu’une réorganisation n’aurait jamais fonctionné. Il espère maintenant améliorer sa situation financière et transférer le prêt à une autre banque.

– Gérer une entreprise en tant que couple n’est souvent pas facile et devient encore plus difficile en cas de crise.